Bør jeg ta forbrukslån eller billan for å kjøpe bil?

Er du i ferd med å kjøpe ny bil med du er usikker på om du skal ta et forbrukslån eller billån for å finansiere kjøpet? Hva som er best å gjøre kommer an på hvilke lånebetingelser du får av de ulike bankene. Uansett hvilken type lån du velger bør du søke flere steder slik at du kan sammenligne de ulike tilbudene du får og velge det lånet med de beste betingelsene.

– Hvis du planerer å betale tilbake hele lånet kjapt så har renten mindre betydning. 

Tiden kan ha noe å si på hvilket lån du bør ta. Hvis du må gjøre en meget kjapp deal for å få akkurat den bilen du ønsker og du har planert å betale ned lånet kjapt er det kanskje viktigere å få penger kjapt en å spare noen prosenter på renten. Jo kjappere du betaler tilbake lånet jo mindre viktig er rentebetingelsene fordi at den totale rentekostnaden på lånet blir lav hvis du betaler ned lånet kjapt. Hvis du betaler ned lånet kjapt kan det være viktigere å se på etableringskostnaden på lånet, den får du uansett. For eksempel Santander Consumer Bank har inget etableringsgebyr på lån under 70 000,-.

– De fleste som tar forbrukslån bruker det på bil

I følge en undersøkelse som Yougov gjorde for Komplett bruker flest folk sitt forbrukslån på bilen. Komplett sitt låneprodukt heter fleksibelt lån hos Komplett Bank og de gir også ut kredittkortet Komplett Bank Mastercard.

TAR DU BILLÅN MÅ DU STILLE BILEN SOM SIKKERHET

Tar du et billån vil banken ta sikkerhet i lånet i, du må stille bilen eller en annen gjenstand du eier i sikkerhet som pant til banken. Dette gjør banken for å minske risikoen for å gi billån, hvis låntakeren ikke kan betjene lånet kan banken kreve tvangssalg av bilen eller gjenstanden du stilte som sikkerhet for å ta lånet.

Her er den største forskjellen mellom billån og forbrukslån. Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, dette betyr at du ikke trenger å stille noen eiendeler som sikkerhet for å bli bevilget lånet. For banken innebærer det en større risiko å utstede et forbrukslån istedet for et billån. Hvis låntakeren ike klarer å betjene forbrukslånet har banken ikke pant i en gjenstand og det kan være vanskeligere for banken å kreve tilbake pengene sine ved mislighold av lånet.

BANKEN TAR BETALT I HØYERE RENTE FOR HØYERE RISIKO

Banken tar betalt for utlånrisikoen i form av rente. Jo høyere risiko banken mener et lån har jo høyere rente får lånet. Dette er en viktig prinsipp å kjenne til. Se også vår artikkel om hvorfor renten er høyere på et forbrukslån vs et boliglån. Normalt sett er renten på et billån lavere enn renten på et forbrukslån fordi et billån representerer mindre risiko for banken sammenlignet med et forbrukslån, dette er fordi banken har pant i bilen. Renten på et billån er normalt sett lavere enn et forbrukslån på grunn av risikovurderingen fra banken.

Bankene kan ha ulike måter å sette renten på billån og forbrukslån. Når du søker et billån har oftest banken ferdige rentesatser for billån som gjelder alle. Så innen du søker vet du omtrent hvilken rente du får. Når du søker et forbrukslån settes renten individuelt basert på din søknad. Dette betyr at renten på et forbrukslån kan variere kraftig. Den nominelle renten ligger normalt mellom 10-14% men kan variere ende fra 7% til 25%.

Jo mer lån du tar og jo lengre tid du bruker på å betale ned lånet desto viktigere er rentebetingelsene. Desto mer lån du tar og jo lengre tid du betaler jo større blir renteutgiftene.

– Hvis du skal du kjøpe en relativt dyr bil på lån som du bruker flere år til å betale ned bør du ta billån.

– Hvis du skal kjøpe en rimelig bil og du kan betale ned lånet kjapt spiller det ikke like stor rolle hvilket lån du tar.

For et lite lån som du beregner å betale tilbake rimelig kjapt så er renten mindre viktig. Hvis du derimot skal ta lån på 250 000 kr for å kjøpe en bil du skal bruke flere år til å betale tilbake bør du normalt ta et normalt billån istedet for en forbrukslån. Forskjellen på renten kan være stor. Hvis du har 7% på et lån vs 14% på et annet blir rentekostnaden dobbelt så høy for lånet med 14% rente sammenlignet med det på 7%. Dette betyr ca 16 000 kr mer i rentekostnader det første året med en avbetalingstid på 5 år med et lån på 250 000 kr.