Når bør du søke forbrukslån eller kredittkort? vi gir deg tips

Hva bør du velge? Forbrukslån eller kredittkort? Vi skal se på fordelene og bakdelene med både kredittkort og forbrukslån og i hvilke situasjoner de passer best.

Det første du må finne ut det er hva du trenger et lån eller et kredittkort til. Hva skal du bruke pengene på? Dette er det du bør vite innen du søker noenting fordi ellers vet du ikke hva du bør velge. Skal du kjøpe en gjenstand eller skal du ha pengene til generelt forbruk? Hvor kjapt er du i stand til å betale tilbake kreditten eller lånet du skal bruke?

Tommelfingerregelen er at hvis du kjøper en større gjenstand som du må bruke en god stund på å betale tilbake så lønner det seg å ta en forbrukslån fremfor et kredittkort. Logikken for dette er at renten normalt sett er ganske mye lavere på et forbrukslån enn på et kredittkort. Hver måned du ikke betaler tilbake lånet eller kreditten løper det rente, og denne er altså normalt rimeligere på et forbrukslån.

Fordelen med et kredittkort er at hvis du betaler tilbake all utestående kreditt hver måned så får du ingen rente på kortet. Med et kredittkort kan du også faktisk spare penger hvis du er strukturert.

Forbrukslån har normalt lavere rente enn et kredittkort

Vanligvis har et forbrukslån lavere rente sammenlignet med kredittkort, dette betyr at hver måned du har utestående gjeld sparer du penger på å ha et forbrukslån fremfor et kredittkort. Den nominelle renten på et forbrukslån er normalt mellom 7 – 18 % men kan også ligge over 20%. Den eneste måten du kan finne ut hvilken rente du får er å søke lån å se hvilket tilbud du får. Renten på forbrukslån settes individuelt. Den nominelle renten på et kredittkort ligger normalt mellom 14,89% og 25%. De fleste kredittkort har en effektiv rente på over 20%, hvilket er høyt. Forskjellen på forbrukslån og kredittkort er at et kredittkort har samme rente for alle brukere, renten sette ikke individuelt for kredittkort.

Et av de kredittkort som har relativt lav rente er Santander Red Visa med en nominell rente på 14,89% og 17,12% effektiv rente.

Les også om forskjellen på nominell rente og effektiv rente.

Det viktigste prinsippet å få med seg er at det normalt lønner det seg å ha forbrukslånegjeld istedet for kredittkortsgjeld fordi renten på forbrukslånet er lavere enn på kredittkortet.

Hvis du skal kjøpe en dyrere gjenstand som en bil eller reparere huset eller lignende som koster så pass mye penger at du kommer til å ha gjelden stående frem i tid lønner det seg normalt med et forbrukslån sammenlignet med et kredittkort.

Du kan spare penger med et kredittkort

Fordelen med et kredittkort sammenlignet med et banklån er at så lenge du betaler all utestående kreditt hver måned ved første forfall løper det aldri rente på kortet ditt. Dette betyr at så lenge du alltid betaler tilbake alt du bruker hver måned og ikke belaster kortet slik at du får gebyrer er det gratis å bruke kredittkortet.

Samtidig har mange kredittkort fordeler som gjør at du kan spare penger på din kredittkortsbruk. Med et forbrukslån kan du aldri spare penger. Det koster alltid penger å ha et lån.

Mange kredittkort har fordelaktige tilbud som du kan spare penger på som drivstoffrabatt, flybonus, gratis reiseforsikring, rabater når du handler på nettet osv.

Les mer om kredittkort med gode fordeler.

Prinsippet du bør få med deg her er at så lenge du betaler tilbake lånet eller kreditten kjapt, dvs ved forste forfall lønner det seg alltid å ha et kredittkort istedet for et forbrukslån.

Hvis du har mye utestående kredittkortgjeld er det lurt å gjøre en refinansiering

Hvis du har mye dyr kredittkortsgjeld eller andre smålån du sliter med å betale ned? Ikke vent, refinansier med en gang! Du kan spare mye penger på å refinansiere lånene til et forbrukslån. Mange smålån og andre kreditter kan ha over 30% i effektiv rente og det er meget høyt.

Hvis du er slurvete med å betale ned smålån og kredittkort kan du havne i en ugunstig gjeldssituasjon med høye rentekostnader som du hver måned må betale dyr rente på. Det er en enkel løsning til dette: samle disse kredittene i et forbrukslån gjennom med en refinansiering. Her kan det være mye penger å spare på å få rimeligere rente. Det kan være store forskjeller på renten. Gjennomsnittsrenten de ulike bankene har på forbrukslån tenderer til å ligge et sted mellom 11-13%, sammenlignet med renter på over 20% som du ofte har på kredittkort og smålån utgjør dette en stor forskjell.

Kostnadene for lånet kan bli mer en halvert hvis du får gunstig rente på din refinansiering, dette kan gjøre din økonomi betydelig bedre.

Trenger du penger kjapt til en potensielt lønnsom investering?

Noen ganger kan det være lurt å låne penger til å gjøre en investering. Mange ganger må folk låne penger for å kunne investere. Å låne penger er alltid risikabelt men iblant en nødvendighet for å kunne gjøre en god investering.

Hvis du ikke har noen andre alternativer enn forbrukslån eller kredittkort så er den noen enkle prinsipper å forholde seg til. Hvis du trenger et lån på lenger enn en måned så er det bedre å ta et forbrukslån (her får du vanligvis best rente). Trenger du å låne penger i kortere tid enn 1 måned er det bedre å bruke kredittkort hvis du har høy nok kredittgrense. Hvis ikke kan du komplettere med et lån uten sikkerhet. Men husk at hvis du kan låne på huset ditt er renten mye lavere sammenlignet med forbrukslån. Det kan også være andre måter å låne penger på. Du kan gå inn til din bank for å høre hva de har for ulike finansieringsmodeller

Les mer om hvorfor boliglån har lavere rente enn et forbrukslån.

Hva som betyr en god investering kan være mangt. Det finnes ikke noen fasit her. Alle investeringer kan være potensielt bra eller dårlige.

Hvor stort lån trenger du?

Kredittkort har lavere kredittgrense sammenlignet med forbrukslån. Kredittkort med høy kredittgrense er for eksempel Remember kredittkort med 150 000 i maksimal kredittgrense. Et forbrukslån kan har opp til 600 000 kr i maksgrense som for eksempel forbrukslån hos Bank Norwegian.

Forbrukslån eller kredittkort for dummies

Her antar vi at et forbrukslån gir deg lavere rente sammenlignet med et kredittkort.

For store kjøp der du kommer at ha lånet relativt lenge, i minst 1 år – Forbrukslån er bedre enn kredittkort

For middels store kjøp og du kommer å ha lånet i minst 4 måneder – Forbrukslån er bedre enn kredittkort

For alle typer av kjøp; store, mellomstore eller små kjøp du kommer til å betale tilbake innen 1 måned – Kredittkort er bedre enn forbrukslån